Vad kostar det att binda räntan egentligen?

Idag kom SBAB med en “julklapp” till Sveriges bolånekunder. Det går nu att binda räntan på 5 år till rekordlåga(?) 2.1% ränta. På aftonbladet.se går det att läsa hur en “expert” berättar om det unika läget att binda räntan. Och visst känns det lockande, så även för mig. 2.1% ränta de närmsta 5 åren hade för ett år sedan känts som ett riktigt klipp! Nu är ju dock situationen inte för ett år sedan, mycket har hänt. Riksbanken har sänkt reporäntan till 0% och det är givetvis därför som bankerna följer efter.

Jag bestämde mig för att göra en sammanställning över vad olika räntesatser kostar. Som grund för detta utgick jag från min egen situation och mitt bolån, dvs 1 810 000 kronor. Jag gjorde beräkningarna både med och utan ränteavdrag och kommer att använda mig av “med ränteavdrag” i den fortsatta diskussionen.

1 810 000

Per månad Per år Per 5 år Skillnad per månad Skillnad per år Skillnad per 5 år

Utan ränteavdrag

1.5%

2 262.50

27 150.00

135 750.00

905.00

10 860.00

54 300.00

1.6%

2 413.33

28 960.00

144 800.00

754.17

9 050.00

45 250.00

1.7%

2 564.17

30 770.00

153 850.00

603.33

7 240.00

36 200.00

1.8%

2 715.00

32 580.00

162 900.00

452.50

5 430.00

27 150.00

1.9%

2 865.83

34 390.00

171 950.00

301.67

3 620.00

18 100.00

2%

3 016.67

36 200.00

181 000.00

150.83

1 810.00

9 050.00

2.1%

3 167.50

38 010.00

190 050.00

Med ränteavdrag

1.5%

1 583.75

19 005.00

95 025.00

633.50

7 602.00

38 010.00

1.6%

1 689.33

20 272.00

101 360.00

527.92

6 335.00

31 675.00

1.7%

1 794.92

21 539.00

107 695.00

422.33

5 068.00

25 340.00

1.8%

1 900.50

22 806.00

114 030.00

316.75

3 801.00

19 005.00

1.9%

2 006.08

24 073.00

120 365.00

211.17

2 534.00

12 670.00

2%

2 111.67

25 340.00

126 700.00

105.58

1 267.00

6 335.00

2.1%

2 217.25

26 607.00

133 035.00

För egen del har jag idag en rörlig ränta (3-månaders) hos SEB och villkoret är “deras upplåningsränta + 0.75 procentenheter”. Min nuvarande räntesats är 1.85% (den fastställdes i mitten av september) men på nuvarande nivåer för upplåningsräntan blir det 0.83+0.75 = 1.58%. Det innebär alltså att om jag under de kommande 5 åren skulle kunna ha en rörlig ränta på 1.6% så skulle SBABs “försäkring” kosta mig 31 675 kronor under perioden. Nu tror jag inte alls att jag kommer ha 1.6% ränta under de närmsta fem åren. Skulle snitträntan ligga på 1.9% skulle kostnaden vara 12 670 kronor över fem år (eller 211 kronor i månaden).

Jag måste säga att det känns ganska lockande att binda 5 år till 2.1% ränta; det tål att tänkas på ett par varv till. Hur tänker Du kring SBABs “julklapp”?

6 thoughts on “Vad kostar det att binda räntan egentligen?

  1. Intressant att se siffrorna uppställda sådär. 🙂

    Som vanligt när bankerna kommer med ett erbjudande som låter bra tänker jag att de har räknat ganska mycket på det och att de är säkra på att inte förlora på att erbjuda den räntan. Därför blir jag tveksam och föredrar rörlig ränta.

    Dock hade jag kanske tänkt annorlunda om jag bott i en villa och ville ha mer säkerhet ifall något oförutsett och kostsamt skulle inträffa.

    Mvh DF

  2. Intressant! Ett annat sätt att se på det (med samma siffror): skulle du teckna en försäkring för ~200 kr/mån för att “låsa” räntekostnaden till 2,1%, med avtalstid 5 år? Man kan ju sätta det i relation till kostnad för andra försäkringar (a-kassa, inkomstförs. etc) och då tycker jag det är relativt attraktivt. Sen om 1,9% snittränta är rimligt för kommande 5 år, de e väl de som är tiotusenkronorsfrågan 🙂

    Jag ogillar dock inlåsningseffekteerna – svårt att byta bank och dyra lösenkostnader vid ev flytt inom bind.tiden, så vi blir nog kvar i SEB!

    Mvh vadVivill

  3. Bra blogg och intressant inlägg! Vill bara upplysa om att SBAB i sin tur kan låna 5-åriga bostadsobligationer för endast 0,7 % i ränta, så de har en god marginal på 1,4 %. Det är snarare bättre erbjudande det då marginalen är högre för SEB:s lån, som lånar till 0 % ränta (3 månaders STIBOR). Sen om Riksbanken får som de vill så ligger räntorna över 2,1 procent i slutet av 2016. Men om de nu fått som de ville så skulle den legat på över 2,1 procent redan nu, helst på 5 procent 🙂

    Men allt är en liten lottdragning. Själv så tycker jag en ränta på ett femårigt lån på 2,1 % är en bra deal.

    Lite bakgrundsfakta:
    http://www.riksbank.se/sv/Penningpolitik/Prognoser-och-rantebeslut/Aktuell-prognos-for-reporanta-inflation-och-BNP/
    http://www.riksbank.se/sv/Rantor-och-valutakurser/Sok-rantor-och-valutakurser/?g9-SEMB5YCACOMB=on&from=2014-10-19&to=2014-11-18&f=Day&cAverage=Average&s=Comma#search

    /Investerarfysikern

  4. Kul att få se den faktiska skillnaden, riskpremien om du så vill!

    Tänker mig att man på något sätt bör beakta ett deflationsscenario men rätt svårt att uppskatta sannolikheten för det.

Leave a Reply